保費(fèi)翻18倍、P2P平臺(tái)強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)……近年來(lái),意外險(xiǎn)由于搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等突出問(wèn)題飽受業(yè)內(nèi)詬病。日前,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》,計(jì)劃用兩年的時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面,千億意外險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)大整頓。

值得關(guān)注的是,在監(jiān)管重拳出擊整治下,意外險(xiǎn)的市場(chǎng)亂象并未根治,仍有不少第三方平臺(tái)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在頂風(fēng)作案,針對(duì)當(dāng)前各類銷售中出現(xiàn)的搭售等不規(guī)范行為,消費(fèi)者要學(xué)會(huì)辨別,選擇購(gòu)買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以更好地維護(hù)自身權(quán)益。

重拳整治

千億意外險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)大整頓

“花費(fèi)幾十元或者百來(lái)元,就可以獲得一份保額十幾萬(wàn)或上百萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。”對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),意外險(xiǎn)這類保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種,性價(jià)比似乎還挺高。實(shí)際上,意外險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)覆蓋面也在保持高速增長(zhǎng)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2019年底,人身險(xiǎn)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入649億元,財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為527億元,合計(jì)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1176億元。

然而,這樣一種無(wú)論是條款還是購(gòu)買方式看起來(lái)非常簡(jiǎn)單明了的保險(xiǎn)產(chǎn)品,背后卻藏著諸多市場(chǎng)亂象。比如消費(fèi)者通過(guò)一些線上平臺(tái)或者線下機(jī)構(gòu)購(gòu)買火車票、機(jī)票時(shí),在不知情的情況下就被搭售了一款幾元到幾十元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,而一些渠道銷售的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率過(guò)高。

“像意外險(xiǎn)中最常見(jiàn)的航空意外險(xiǎn),在部分渠道銷售時(shí)手續(xù)費(fèi)率甚至超過(guò)90%,這意味著消費(fèi)者支付的10元保費(fèi)中,只有2元用于投保。”一位不愿具名的精算師向新快報(bào)記者分析指出,在保險(xiǎn)行業(yè),每個(gè)險(xiǎn)種的定價(jià)都有著精密的計(jì)算方法,如果中間環(huán)節(jié)的手續(xù)費(fèi)比投保成本高,不僅違背了行業(yè)原則,也額外增加了消費(fèi)者的成本。

為重拳整治意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,3月5日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》(下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》),明確2020年及2021年意外險(xiǎn)改革任務(wù),計(jì)劃用兩年的時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面。

“此前銀保監(jiān)會(huì)就對(duì)第三方平臺(tái)銷售意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓,下一步還會(huì)繼續(xù)整頓手續(xù)費(fèi)畸高問(wèn)題。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,作為2020年意外險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)工作之一,銀保監(jiān)會(huì)擬于近期針對(duì)搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等亂象組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作。

亂象叢生

亂象一 在線旅游平臺(tái)售票時(shí)捆綁搭售

從上述《意見(jiàn)》中不難看出,在線搭售、捆綁將成今年重點(diǎn)治理對(duì)象。新快報(bào)記者留意到,近年來(lái),在線旅游平臺(tái)(OTA)或網(wǎng)上App訂購(gòu)機(jī)票、火車票時(shí)被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)等突出問(wèn)題飽受業(yè)內(nèi)詬病。

如2019年10月,北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)捆綁搭售問(wèn)題調(diào)查報(bào)告》指出,85.94%的被調(diào)查者認(rèn)為捆綁搭售的并不是自己想要購(gòu)買的商品或服務(wù),除了被誤導(dǎo)或強(qiáng)制選擇,多數(shù)消費(fèi)者不會(huì)主動(dòng)選擇這些搭售的收費(fèi)項(xiàng)目。該報(bào)告點(diǎn)名指出途牛旅游、驢媽媽旅游等8個(gè)平臺(tái)存在涉嫌捆綁搭售問(wèn)題,且涉嫌捆綁搭售問(wèn)題全部集中在OTA平臺(tái)的機(jī)票和火車票預(yù)訂項(xiàng)目。

新快報(bào)記者近日曾報(bào)道過(guò)(詳見(jiàn)1月13日22版《要加速搶票?想買優(yōu)惠票? 請(qǐng)先買保險(xiǎn)》),在一些OTA平臺(tái)捆綁搭售問(wèn)題依舊存在,保險(xiǎn)甚至成了購(gòu)票者的搶票籌碼,買保險(xiǎn)就能極速搶票,不買就是低速還要排隊(duì)。

為何第三方售票平臺(tái)如此熱衷捆綁搭售?一位運(yùn)輸行業(yè)的資深人士向新快報(bào)記者分析指出,鐵路公安有規(guī)定,代售火車票手續(xù)費(fèi)不能超過(guò)五元,一些平臺(tái)按票面價(jià)出售車票本身沒(méi)有盈利,只能通過(guò)高價(jià)保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用來(lái)做掩飾,變相收取手續(xù)費(fèi)。而多數(shù)網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)憑借其流量?jī)?yōu)勢(shì),幾乎不用成本,就能獲取90%左右的高傭金提成。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)在一起合作,有時(shí)候處于相對(duì)弱勢(shì)的地位,壽險(xiǎn)部與產(chǎn)險(xiǎn)部及消保局等各部門(mén)一起對(duì)這個(gè)問(wèn)題做了重點(diǎn)研究,目前這個(gè)政策還在制定中。”銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

亂象二 網(wǎng)貸平臺(tái)借保費(fèi)變相收取“砍頭息”

另一個(gè)值得警惕的現(xiàn)象是,現(xiàn)金貸行業(yè)也是搭售和捆綁銷售意外險(xiǎn)的重災(zāi)區(qū),而意外險(xiǎn)清理整頓工作早有信號(hào)。據(jù)了解,自2019年7月以來(lái),銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作,并針對(duì)排查清理工作和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題對(duì)部分公司采取了監(jiān)管談話、公開(kāi)通報(bào)批評(píng)等措施。如2019年7月,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》,要求各財(cái)險(xiǎn)公司立即停止通過(guò)現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

但與此同時(shí),現(xiàn)金貸搭售意外險(xiǎn)的亂象并未根治。2019年12月,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于借款人意外險(xiǎn)自查清理有關(guān)情況的通報(bào)》,點(diǎn)名批評(píng)太平洋人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)、中華人壽、君龍人壽、招商仁和人壽等8家人身險(xiǎn)公司的違規(guī)問(wèn)題。

其中提到,君龍人壽等險(xiǎn)企,自查報(bào)告均表示已于2019年9月底前終止與有關(guān)現(xiàn)金貸平臺(tái)的合作,但監(jiān)管部門(mén)在2019年9月后仍接到該公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作的投訴,整改避重就輕,自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題沒(méi)有得到根本糾正;另外,招商仁和人壽等公司被指通過(guò)團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作,具體表現(xiàn)為由現(xiàn)金貸平臺(tái)為其借款客戶投保團(tuán)體意外險(xiǎn),但實(shí)際上最終由借款人埋單。

新快報(bào)記者近日以“搭售保險(xiǎn)”“保險(xiǎn)砍頭息”為關(guān)鍵詞在第三方投訴平臺(tái)上搜索發(fā)現(xiàn),投訴量依舊多達(dá)數(shù)百條,最近的投訴時(shí)間顯示為“2020年3月14日”。比如,投訴者喻先生稱,其2019年12月在維信金科卡卡貸借款5900元,但在今年3月3日,卡卡貸從其賬戶中扣除539元,經(jīng)查為卡卡貸通過(guò)永安保險(xiǎn)購(gòu)買的保險(xiǎn)。

“從喻先生提供的賬單來(lái)看,卡卡貸實(shí)際利率高達(dá)43%,超過(guò)監(jiān)管規(guī)定的36%紅線,涉嫌非法放貸。”一位保險(xiǎn)行業(yè)資深人士對(duì)新快報(bào)記者分析指出,這樣從借款人本金中先行扣除保費(fèi)的形式,實(shí)為變相“砍頭息”,名義上可使貸款平臺(tái)綜合年利率低于36%,實(shí)際年利率已超過(guò)監(jiān)管紅線,嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。

本次《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào),針對(duì)搭售和捆綁銷售等問(wèn)題,將按照市場(chǎng)主體全面自查自糾、監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式,組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓,嚴(yán)格依法執(zhí)行對(duì)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度,對(duì)違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批,并向社會(huì)公開(kāi)通報(bào)處理情況。

記者觀察

捆綁搭售保險(xiǎn) 性價(jià)比并不高

整體來(lái)說(shuō),銀保監(jiān)會(huì)此次出手整改意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象,是一次站在消費(fèi)者的立場(chǎng),貫徹落實(shí)“保險(xiǎn)姓保”的行動(dòng)。但此次整改需要兩年之久,而意外險(xiǎn)捆綁搭售等市場(chǎng)亂象已根深蒂固。

雖然短期意外險(xiǎn)投保一次的保費(fèi)可能只要幾十塊,甚至低至幾塊錢(qián),看上去以極低的價(jià)格就可以得到幾十萬(wàn)或幾百萬(wàn)的保障,性價(jià)比還不錯(cuò)。但實(shí)際上,如若不留意,就可能白白花了冤枉錢(qián)。針對(duì)當(dāng)前各類銷售中出現(xiàn)的搭售等不規(guī)范行為,消費(fèi)者要選擇購(gòu)買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,還要留意保險(xiǎn)條款的限制條件,應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,特別是了解掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款,以及投保地域、就醫(yī)、退保和特別約定中的限制條件等,以更好地維護(hù)自身權(quán)益。

以記者此前曾報(bào)道的案例來(lái)說(shuō),途牛旅游所搭售的交通意外險(xiǎn),20元保費(fèi)最高保額100萬(wàn)元,保險(xiǎn)期限僅為“被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐當(dāng)次列車期間”。而實(shí)際上,同為100萬(wàn)元保額的交通意外險(xiǎn),保費(fèi)可能只需五六塊錢(qián),而且保障期限更長(zhǎng)保障范圍更廣。

關(guān)鍵詞： 意外險(xiǎn) 整頓 兩年 扭轉(zhuǎn)亂象